Khi làm thủ tục vay vốn ngân hàng, bạn sẽ được nhân viên tín dụng đề cập đến hai hình thức tính lãi vay là lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Trong bài viết này, hoangkhoigroup.com.vn sẽ giúp bạn tìm hiểu lãi suất thả nổi là gì, đâu là ngân hàng có lãi suất cho vay tốt nhất hiện nay.
1. Lãi Suất Thả Nổi Là Gì?
Khái niệm
Lãi suất thả nổi là lãi suất không cố định, được điều chỉnh định kỳ theo tình hình thị trường, có thể theo các mốc thời gian như 3 tháng, 6 tháng hay 12 tháng.
Như vậy, trong suốt quá trình vay vốn ngân hàng với mức lãi suất thả nổi, khách hàng sẽ chịu mức lãi suất biến động liên tục. Khi lãi suất chung trên thị trường tăng lên thì lãi suất thả nổi cũng sẽ điều chỉnh tăng theo và ngược lại. Trước khi áp dụng, ngân hàng sẽ thỏa thuận với người vay về thời gian điều chỉnh và mức điều chỉnh cụ thể.
Hiện nay, loại lãi suất thả nổi được áp dụng chủ yếu ở những Ngân hàng thương mại, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cho mục đích từ tiêu dùng đến sản xuất kinh doanh.
Ví dụ: Anh A vay thế chấp số tiền 30 triệu đồng trong vòng 2 năm tại ngân hàng B theo hình thức vay lãi suất thả nổi. Trong vòng 6 tháng đầu, mức lãi suất anh A phải trả là 0,8% mỗi tháng. Sau đó, lãi suất sẽ thả nổi ở khoảng 1,25% mỗi tháng.
Như vậy, trong 6 tháng đầu anh A sẽ phải đóng số tiền gốc và lãi mỗi tháng là: 30 triệu/24 tháng + 30 triệu*0,8% = 1.490.000 đồng/tháng.
Sau 6 tháng đó, số tiền gốc và lãi tiếp theo mà anh A phải đóng mỗi tháng là: 30 triệu/24 tháng + 30 triệu*1,25% = 1.624.000 đồng/tháng.
Lãi Suất Thả Nổi Tiếng Anh Là Gì?
Cùng với việc tìm hiểu lãi suất thả nổi là gì, nhiều người khi cần giao dịch với các ngân hàng nước ngoài cũng sẽ thắc mắc lãi suất thả nổi tiếng Anh là gì. Theo đó, khái niệm này trong tiếng Anh được gọi là floating interest rate, nghĩa là lãi suất tiền vay thay đổi.
Lãi Suất Cố Định Là Gì?
Ngoài việc đưa ra khái niệm lãi suất thả nổi là gì, chúng tôi cũng sẽ đề cập đến khái niệm còn lại là lãi suất cố định để các bạn dễ dàng phân biệt.
Lãi suất cố định là mức lãi suất được xác định cụ thể trong hợp đồng vay vốn ngân hàng. Mức lãi suất này không chịu tác động từ lãi suất chung của thị trường, cũng không biến đổi trong thời gian vay và thường được áp dụng trong vay ngắn hạn.
Ví dụ: Anh C vay thế chấp số tiền 30 triệu trong vòng 2 năm tại ngân hàng B theo hình thức vay lãi suất cố định, mức lãi suất cố định là 12% mỗi năm.
Như vậy, hàng tháng anh C sẽ phải đóng số tiền gốc và lãi cố định là: 30 triệu/24 tháng + 30 triệu*1% = 1.550.000 đồng/tháng. Tháng nào anh C cũng sẽ đóng cho ngân hàng số tiền này trong suốt 2 năm.
Nếu so sánh anh C với anh B ở trên, số tiền gốc và lãi phải đóng trong 6 tháng đầu tiên của anh B sẽ ít hơn của anh C. Tuy nhiên sau 6 tháng đó, số tiền gốc và lãi mà anh B phải đóng lại cao hơn so với của anh C.
2. Kinh Nghiệm Vay Mua Nhà Lãi Suất Tốt Nhất
Việc vay vốn ngân hàng để mua nhà đất hiện nay đang ngày càng phổ biến bởi sự tiện lợi, an toàn và nhanh chóng. Tuy nhiên, mọi người thường phân vân lựa chọn giữa hai hình thức tính lãi suất là lãi suất cố định và lãi suất thả nổi, không biết hình thức nào là tốt nhất. Thực tế, mỗi hình thức cho vay đều có những ưu, nhược điểm riêng.
Ưu Điểm Và Nhược Điểm Của Lãi Suất Thả Nổi Là Gì?
Lãi suất thả nổi là loại lãi suất rất hợp lý nếu áp dụng trong thị trường có nhiều biến động. Bởi vì lúc này, mức lãi suất mà khách hàng vay theo hình thức lãi suất thả nổi trả cho ngân hàng sẽ thấp hơn.
Tuy nhiên, do lãi suất thả nổi biến động theo lãi suất chung của thị trường nên nó cũng tương tự như “con dao hai lưỡi”. Khách hàng chỉ biết lãi suất ban đầu và dự đoán được mức lãi suất thời kỳ đầu, còn thời kỳ sau khách hàng chưa nắm bắt được mức lãi suất mới thì sẽ khó chủ động về mặt tài chính.
Ưu Điểm Và Nhược Điểm Của Lãi Suất Cố Định Là Gì?
Lãi suất cố định thường được nhiều người lựa chọn khi vay ngắn hạn vì khách hàng có thể dự toán được số tiền lãi chính xác mà họ phải trả cho ngân hàng. Số lãi này không chịu tác động của lãi suất thị trường, là số lãi cố định nên khách hàng sẽ làm chủ được tài chính cá nhân.
Nhược điểm của hình thức vay lãi suất cố định này là trong suốt thời gian vay thế chấp tại ngân hàng, vào thời điểm lãi suất thị trường giảm xuống thì khách hàng vẫn phải thanh toán mức lãi suất đã xác định và cao hơn lãi suất chung trên thị trường.
Nên Lựa Chọn Lãi Suất Cố Định Hay Lãi Suất Thả Nổi Khi Vay Mua Đất?
Sau khi nắm bắt được ưu nhược điểm của lãi suất cố định và lãi suất thả nổi là gì, chắc hẳn người mua đã có sự đánh giá nhất định về hai loại lãi suất cho vay tại ngân hàng này.
Giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi, lãi suất cố định sẽ cao hơn so với lãi suất thả nổi nhưng lại an toàn và ít rủi ro hơn cho khách hàng. Bởi vì khi vay lãi suất cố định, khách hàng có thể tính toán được số tiền lãi hàng tháng họ phải trả để có phương án tài chính chủ động cho mình.
Tuy nhiên, nếu như bạn hiểu được xu thế của thị trường và nắm được những kỳ điều chỉnh lãi suất của ngân hàng thì vay theo lãi suất thả nổi sẽ giúp bạn tiết kiệm hơn rất nhiều. Lãi suất thả nổi thấp hơn lãi suất cố định nên thường được áp dụng chủ yếu cho những khách hàng vay vốn trung và dài hạn.
Theo quy định hiện nay ở các ngân hàng, lãi suất thả nổi thường được điều chỉnh theo kỳ hạn 3 tháng hoặc 6 tháng một lần. Do đó, những người đi vay mua nhà có dự định tái cấp vốn hoặc bán nhà trước khi lãi suất được điều chỉnh thì có thể chọn vay theo hình thức lãi suất thả nổi. Khi đó, bạn cần nắm được các kỳ hạn này, chú ý đáo hạn kịp thời trước khi lãi suất tăng.
Ngoài ra, nếu lãi suất thị trường giảm thì mức lãi suất thả nổi cũng được ngân hàng điều chỉnh xuống thấp hơn theo lãi suất thị trường. Vì thế, mức lãi mà khách hàng phải trả theo lãi suất thả nổi cũng giảm xuống.
3. Lãi Suất Thả Nổi Hiện Nay Tại Việt Nam
Đầu tháng 11/2022, rất nhiều ngân hàng lớn tại Việt Nam đã cập nhật bảng lãi suất cho vay mới gồm cả lãi suất ưu đãi cố định trong thời gian đầu tiên và lãi suất thả nổi theo thị trường trong thời gian tiếp theo. Hiện nay, phương pháp tính lãi suất hỗn hợp, bao gồm cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi cũng rất phổ biến.
Khảo sát cho thấy, mức lãi suất cho vay cố định hiện nay đã tăng từ 0,5% – 1,2% so với đầu tháng 10 và xuất hiện nhiều hơn mức lãi suất cho vay cố định trên 10%. Song song với đó là những biến động về lãi suất thả nổi cũng cao hơn so với thời gian trước đây. Đồng thời, mỗi ngân hàng cũng có chính sách về lãi suất thả nổi riêng, cách tính lãi suất thả nổi khác nhau.
Để vay mua nhà với mức lãi suất thấp nhất, bạn nên tham khảo các mức lãi suất từ những ngân hàng khác nhau cùng các chính sách ưu đãi để lựa chọn cho mình hình thức vay, ngân hàng cho vay phù hợp nhất.
Dưới đây là bảng cập nhật mức lãi suất vay mua nhà của một số ngân hàng tại Việt Nam, cập nhật tháng 11/2022. Trong đó: LSTK (Lãi suất tiết kiệm); LSCS (Lãi suất cơ sở); CPV (Chi phí vốn).
| Ngân hàng | Lãi suất ưu đãi (%/năm) | Tỷ lệ cho vay tối đa (%) | Kỳ hạn vay tối đa (năm) | Biên độ lãi suất sau ưu đãi | Phí phạt trả nợ trước hạn (%) |
| VIB | 9 | 90 | 30 | LSTK 12T + 3,9% | 2,5 |
| BIDV | 7,7 | 100 | 20 | LSTK 24T + 3,2% | 1 |
| Techcombank | 10,59 | 70 | 35 | 10,5 | 0,5-1 |
| Lienvietpostbank | 7,5 | 80 | 20 | LSTK 13T + 3,75 | 2 |
| TPBank | 5,9 | 90 | 20 | LSTK 12T + 3,5% | 3 |
| VPBank | 5,9 | 75 | 35 | LSCS + 4% | 4 |
| Vietcombank | 11-12 | 70 | 15 | LSTK 24T + 3,5% | 1 |
| Vietinbank | 7,7 | 80 | 20 | LSTK 36T + 3,5% | 2 |
| Eximbank | 7,49 | 70 | 20 | LSTK 24T + 3,5% | 2 |
| Sacombank | 8,5 | 100 | 25 | LSTK 13T + 4,7% | 2 |
| Hong Leong Bank | 7,92 | 80 | 20 | LSCS + 1,5% | 3 |
| Shinhan Bank | 8,2 | 70 | 30 | CPV 6T + 3,9 | 3 |
| Standard Chartered | 6,19 | 75 | 25 | CPV – 1,5% | 6 |
| OCB | 6,99 | 100 | 20 | LSTK 13T + 3,5% | 1 |
| Woori Bank | 7,8 | 70 | 15 | LSTK 12T + 2,3% | 1,5 |
| Bắc Á Bank | 6,6 | 90 | 25 | LSTK 24T + 4% | 0 |
| HSBC | 7 | 70 | 25 | LSCS + 0,75% | 3 |
| PVcomBank | 5 | 85 | 20 | LSCS + 4% | 0 |
| Maritime Bank | 4,99 | 90 | 35 | LSCS + 3,5% | 3 |
| UOB | 6,49 | 75 | 15 | LSCS + 1,29% | 0,75 |
| Agribank | 7,5 | 85 | 15 | LSTK 13T + 3% | 1 |
>> Lãi suất vay mua nhà ngân hàng nào tốt nhất hiện nay
4. Lưu Ý Khi Ký Kết Hợp Đồng Vay Vốn Mua Nhà
Trước khi ký kết hợp đồng vay mua nhà, bạn nên đọc thật kỹ các điều khoản hợp đồng vay vốn. Hãy trao đổi với nhân viên những điều bạn chưa rõ và yêu cầu ngân hàng cập nhật các cam kết ưu đãi một cách rõ ràng, cụ thể trong hợp đồng.
Đồng thời, khi ký kết hợp đồng vay bạn cần chú ý đến mức phí phạt trong trường hợp bạn trả nợ trước hạn hoặc quá hạn. Thông thường, khi trả nợ quá hạn thì ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất cao gấp 1,1 – 1,5 lần lãi suất bình thường. Còn khi trả nợ trước hạn thì ngân hàng sẽ có mức phí phạt là 1-3% số dư nợ.
Trên đây là những thông tin giúp làm rõ lãi suất thả nổi là gì, lãi suất thả nổi một số ngân hàng lớn hiện nay, cập nhật mới nhất 2022. Chọn vay vốn ngân hàng theo hình thức lãi suất nào là tùy thuộc vào khả năng tính toán tài chính của bạn, hãy chọn lựa để đảm bảo an toàn, thuận lợi nhất cho bản thân, đặc biệt là khi vay vốn ngân hàng để tham gia đầu tư bất động sản.
